Глава II. Оценка состояния ипотечного кредитования 24
2.1 Жилищная программа муниципальных объединений и источники финансирования 24
2.2 Сравнительный анализ моделей ипотечного жилищного кредитования 26
Глава III. Рекомендации по организации ипотечного жилищного кредитования 43
3.1 Условия определения развития рынка ипотечного кредитования 43
3.2 Разработка модели организации ипотечного жилищного кредитования 59
Заключение 63
Список библиографических источников 67
Приложение 70
Введение
Зарождалось ипотечное кредитование в Древней Греции. Постепенно ипотека входит и в средневековое европейское законодательство. В зависимости от национальных особенностей и исторического пути развития развивалось несколько разновидностей классических систем ипотечного кредитования. В условиях во многом сходных подходов к выдаче ипотечных кредитов основная суть отличия систем в особенностях механизма рефинансирования ипотечных активов. Одна система ипотечного кредитования начала возникать еще в конце XVIII столетия в шахтерских поселках по простому принципу: если для строительства одного дома требовалось 10 000 тыс. денежных единиц, а каждый желающий обзавестись собственным жильем мог сэкономить за год только тысячу, то, следовательно, он мог построить жилье лишь через 10 лет. В случае объединения сбережений десяти таких желающих один из них мог приобрести жилье уже через год, второй - через два и т. д. Таким образом, в выигрыше оказываются все, кроме последнего. Среди основных принципов данной системы, называемой условно немецкой или одноуровневой: контрактные сбережения; ипотечное кредитование; государственная поддержка. Конечно, конкретные механизмы реализации этих принципов могут отличаться. Например, в дореволюционной России, как и во всей Европе, действовала так называемая одноуровневая система. Родоначальником и лидером на рынке здесь является Германия. Помимо Германии одноуровневая модель функционирует в Дании, Франции, Швеции, Финляндии и других странах. Другая система ипотечного кредитования, называемая двухуровневой, была сформирована в США и Канаде.
Исторический опыт свидетельствует о том, что ипотечное кредитование является важным инструментом экономического и социального роста государства .
Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.
Актуальность работы заключается в том, что благодаря ипотечному кредитованию, с одной стороны, происходит улучшение жилищных условий населения, с другой стороны, стимулируется спрос на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу.
Введенный в действие Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", как, впрочем, и многие другие новые законы, поставил перед участниками рынка недвижимости, нотариусами, банками, государственными органами, гражданами большое количество вопросов, ответы на которые были далеко не очевидны. Многие из этих вопросов остаются спорными и сейчас. Приобретение квартиры за счет кредита является основной формой улучшения жилищных условий в мире и только еще зарождается в России. На сегодняшний день имеется масса противоречий, в том числе так называемая определенная неподготовленность российского законодательства к такому виду операций.
Ипотека является одним из древнейших институтов гражданского права, оказавших большое влияние на развитие экономических отношений . В ипотеке (залоге недвижимости) главнейшей составляющей выступает экономическая ценность самого предмета залога, что повышает значение ипотеки, и не только в сфере потребительского кредитования, но и особенно в предпринимательской деятельности. Это в свою очередь требует анализа положений действующего законодательства, регулирующего залог недвижимого имущества, которые не нашли однозначных ответов в судебно-арбитражной практике.
Объектом данной работы является ипотечное жилищное кредитование.
Целью данной работы является рассмотрение ипотечного кредитования как инструмента реализации жилищной политики.
Данная цель решается с помощью раскрытия следующих основных задач:
" Раскрыть ипотечное жилищное кредитование, как направление государственной жилищной политики;
" Показать оценку состояния ипотечного кредитования;
" Разработать рекомендаций по организации ипотечного жилищного кредитования.
В настоящее время в России сложилась ситуация, когда формирование системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования стало не только актуальной, но и осуществимой задачей. В новых условиях зарождающегося рынка, приватизации жилищного фонда и бурного роста рынка недвижимости развитие различных форм кредитования, многие из которых лишь условно можно было отнести к ипотечным, происходила по двум направлениям. С одной стороны, сам рынок вызвал к жизни различные формы кредитования, реализуемые в инициативном порядке банками, строительными компаниями, с другой стороны - региональные власти, понимая большой потенциал ипотеки как формы улучшения жилищных условий, предпринимали различные меры для развития ипотеки в регионах.
Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на реальном секторе экономики, следствием чего является остановка спада производства в ряде отраслей промышленности. Без использования ипотечного кредитования затруднена реализация построенных домов и квартир Одновременно рост строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, в производстве мебели, обоев, электрооборудования, металлоизделий, новый импульс получает развитие транспортной инфраструктуры, машиностроения. Внедрение системы ипотечного кредитования на рыночной основе может содействовать выводу страны не только из инвестиционного, но и из инфляционного кризиса, отвлекая средства из текущего оборота во внутреннее накопление .
Во- вторых, социальный аспект. Формирование рынка ипотечного кредитования способствует преодолению социальной нестабильности в обществе путем удовлетворения потребителей населения в жилье.
В первой главе будет раскрыто экономическое содержание ипотечного кредитования и источники финансирования ипотечного кредитования.
Во второй главе покажем жилищную программу муниципальных объединений и источники ее финансирования, проведем сравнительный анализ моделей ипотечного жилищного кредитования.
В третьей главе рассмотрим условия определения развития рынка ипотечного кредитования и разработаем модели организации ипотечного жилищного кредитования.
Все это свидетельство того, что на сегодняшний день проблема внедрения и развития ипотечного рыночного кредита для России приобретает важное значение .
Список литературы
Список библиографических источников
1. Гражданский кодекс РФ. Ч. 1,2.- М., 1996.
2. Жилищный кодекс РСФСР от 24 июня 1983 г. с изменениями и дополнениями
3. Постановление Правительства РФ от 26 августа 1996 г. № 1010 "Об агентстве по ипотечному кредитованию".
4. Постановление Правительства РФ от 23 ноября 1996 г. № 1407 "Об утверждении Положения о лицензировании риэлтерской деятельности".
21. Жуков И.В., Щербаков А.И. Ипотечное кредитование затрат на приобретение и строительство жилья// Экономика и предпринимательство в строительстве (выпуск 4): Сб. научи. тр./Отв. ред. А.И. Щербаков. - Новосибирск: НГАСУ, 1998.с. 111.
22. Завидов Б.Д. Комментарий к федеральному закону Российской Федерации "Об ипотеке (залоге недвижимости)". - М.: Издательство "ПРИОР", 1998. 160 с.
23. Залог в банковском кредитовании // Бизнес и банки. - 1995. -№ 21.
24. Зенец Н. Возможности ипотечного кредитования // Экономист. - 1997. № 4.
25. Иванов В.В. Ипотечный кредит: информационно- внедренческий центр. "Маркетинг". 2001.-273с.
26. Ипотека в ФРГ // Бизнес и банки. - 1995. № 5-6.
27. Ипотека - государство билось об заклад // Директор. 1995. № 1.
28. Ипотека на рубеже столетий // Бизнес и банки. 1994. № 26.
29. Ипотечное жилищное кредитование. М.: Издательский дом "Аудитор", 1999.
30. Ипотечно- инвестиционный анализ. Под ред.Есимова В.Е. СПб., 1998.-207с.
31. Коган В.И. Пути решения жилищной проблемы в России. - СПб., 1996.
32. Концепция международной программы по ипотечному кредитованию жилищного строительства в России "Дом для Вашей семьи". - М.: Российская ипотечная ассоциация, 1998. с.88.
33. Косарева Н.Б. Ипотечный кредит на покупку жилья // ЭКО: Экономика и организация производства. 1995. № 11.
34. Котов В.В., Емелин В.И. Жилищный рынок: Проблемы, пути решения. - СПб, 1996. 302 с.
35. Ксенофонтова Л. Жилье взаймы //Домашний адвокат. 1998. № 15.
36. Кук Дж. Развитие ипотечного кредитования на нынешней правовой базе // Бизнес и банки. 1995.№ 18.
38. Лимаренко В.И. Дом для Вашей семьи на Большой Волге: Проблемы внедрения ипотечного кредитования в российских регионах. Теория и практика. - Саров Нижегородской обл.: изд-во "Альфа", 1998. 271 с.
39. Логутов М. Государственное управление и ипотечное кредитование в современной экономике. // Маркетинг. 2002. №1.
40. Логутов М. Ипотечное жилищное кредитование на уровне муниципальных образований. // Маркетинг. 2002. №2.
41. Овчинников В.В. Рыночные формы финансирования жилищного строительства в России // Финансы. 1996. № 2.
42. Полонский A.M., Курченков В., Марковский А.К. Кредитование жилищного строительства в условиях перехода к рынку: Проблемы и пути решения // Экономика строительства. -1997. № 10.
43. Принципы ипотечного кредитования в России: Программа агентства международного развития США по сотрудничеству в жилищном секторе. М.: Строительная газета, 1995.
44. Смирнов В.В., Лукина З.П. Ипотечное жилищное кредитование. М.: Издательский дом "Аудитор", 1999. 112с.
45. Смирнов В. В. Менеджер по ипотечным операциям. - М.: Издат. дом "Аудитор", 2000. 196с.
46. Страпк Р., Косарева Н.Б., Сучков А,Ю. Жилищное ипотечное кредитование в условиях современной России //Деньги и кредит. 1995. № 8.
47. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств // Бухгалтерия и банки. 1996. № 4.
48. Шадрин В. Ипотечное кредитование: Первые шаги // Экономика и жизнь. 1996. № 8.
